Investeren in vastgoed en pensioen gaan hand in hand!

Of u nu een aanvullend pensioen opbouwt via een IPT, groepsverzekering, VAPZ, POZ of zelfs het klassieke pensioensparen, het principe blijft hetzelfde. U zet een som opzij voor uw pensioen, en in ruil krijgt u een mooi fiscaal voordeel. Een deel van uw centen blokkeren tot uw pensioenleeftijd is niet altijd wenselijk. Misschien wenst u deze spaarcapaciteit vroeger aan te wenden voor die noodzakelijke verbouwing, of de gedroomde investering in een buitenverblijf of een beleggingsvastgoed.

Het ene staat het andere alvast niet in de weg. Integendeel. Uw aanvullend pensioen kan uw vastgoedinvestering net versterken (en omgekeerd). We zetten de mogelijkheden op een rijtje.

Ga lenen met uw aanvullend pensioen

Lenen is op vandaag nog steeds voordelig. De intrestvoeten op hypothecaire kredieten zijn immers nog steeds (historisch) laag. Een vastgoedinvestering deels financieren via een krediet is dan ook aangewezen.

Aarzel echter niet om uw aanvullend pensioen te gebruiken als hefboom bij de kredietonderhandelingen. Mits het pensioenreglement van de polis dit toelaat, kan uw aanvullend pensioen als waarborg hanteren om de terugbetaling van het krediet te verzekeren. Dit kan zowel via een inpandgave of u kan uw aanvullend pensioen gebruiken voor de wedersamenstelling van een hypothecair krediet.

Op deze manier geeft u de bank een terugbetalingsgarantie wat hen uiteindelijk gunstig zal stemmen. Zo kunt u mogelijk een hoger bedrag lenen, betere voorwaarden bedingen, of stapt men misschien af van de verplichting tot hypothecaire inschrijving of het afsluiten van een schuldsaldoverzekering.

Ga lenen bij uw aanvullend pensioen

Uw aanvullend pensioen is pas bij pensionering opvraagbaar, behalve voor vastgoed. U kunt immers een voorschot opvragen van uw pensioenpolis wanneer dit dient voor de aankoop, bouw of verbouwing van een onroerend goed. Indien dit voorzien is het reglement van de pensioenpolis kunt u 60% tot 75% van uw reeds opgebouwd kapitaal vervroegd opvragen.

Er zijn verschillende types voorschotten, met elk hun eigen kenmerken en voorwaarden. De verzekeringsmaatschappij kiest welk type men aanbiedt.

Eén ding staat vast: Lenen bij jezelf, doet u niet gratis. De kostprijs is afhankelijk van uw pensioenpolis en het type voorschot. Doorgaans komt deze kost (verschuldigde intrest aan verzekeringsmaatschappij of verlies aan rendement) een pak hoger uit dan de huidige intrestvoeten bij een gewoon krediet.

Het voorschot dat u opgenomen heeft, wordt verrekend met het pensioenkapitaal op einddatum. U kunt het voorschot vervroegd terugbetalen, maar dat hoeft niet. Dit is echter wel verplicht wanneer het betrokken pand verkocht wordt.

Is een voorschot op vandaag wel interessant? Soms wel! Zeker wanneer u uw pensioenleeftijd nadert, uw pensioenpotje (helaas) een laag rendement heeft, of u gewoonweg geen lening kan krijgen. Bijkomend voordeel is dat er geen lening- of hypotheekkosten verschuldigd zijn.

Gebruik uw vastgoed voor uw aanvullend pensioen

De link tussen vastgoed en aanvullend pensioen bestaat ook in de omgekeerde richting.

Heel wat vennootschappen hebben immers ooit geïnvesteerd in onroerend goed. Of dit nu beroepsmatig is, voor privédoeleinden of als belegging, vermoedelijk heeft de vennootschap hierop afgeschreven. Wanneer dit onroerend goed ooit uit de vennootschap gaat (verkoop, onttrekking naar uw privé vermogen,…) zal er een meerwaardebelasting verschuldigd zijn. Deze kan wel eens aankomen.

U kunt deze meerwaardebelasting neutraliseren door op dat moment een eenmalige premie te storten in een IPT- of groepsverzekering.

Win-win met een totaalstrategie

Stel u dus niet de vraag: aanvullend pensioen of vastgoed? Roerend of onroerend? Dergelijk hokjesdenken zorgt er voor dat u het totaalbeeld uit het oog verliest. Net het samenbrengen van alle elementen en opties in een totaalstrategie kan leiden tot een win-winsituatie. De mogelijkheden zijn er alvast. Strategica denkt hierover graag met u mee. Maak gratis en vrijblijvend een afspraak met één van onze experten ter zake.